서론
은퇴 후에는 여유로운 삶을 즐기는 것이 목표지만, 예상보다 많은 세금이 소득을 잠식할 수 있습니다. 국민연금, 퇴직연금, IRA 인출 등 다양한 소득원에서 세금이 부과되며, 이를 미리 계획하지 않으면 자산이 빠르게 줄어들 수 있습니다. 아래의 5가지 전략을 통해 세금 부담을 줄이고 자산을 더 오래 유지할 수 있는 방법을 소개합니다.
1. 국민연금 수령 시점 전략 세우기
국민연금도 다른 소득과 합산되어 일정 기준을 초과하면 과세 대상이 될 수 있습니다. 최대 85%까지 과세될 수 있다는 사실을 알고 계셨나요?
팁: 수령 시점을 연기하여 초기 은퇴 기간 동안 과세 소득을 줄이고, 세금 부담을 완화하세요. 세전 계좌에서의 인출과 균형을 맞추어 수입을 조절하는 것이 핵심입니다.
2. Roth 계좌의 장점 활용하기
Roth IRA 및 Roth 401(k)는 규정을 준수할 경우 인출 시 세금이 없습니다. 전통적 계좌와 Roth 계좌를 혼합 보유하면, 매년 세금이 적은 방향으로 유연하게 인출 전략을 세울 수 있습니다.
팁: 수입이 적은 해에는 전통 IRA를 Roth IRA로 전환하는 Roth 컨버전을 고려하세요. 미래 RMD와 세금을 줄이는 데 큰 도움이 됩니다.
3. 최소 인출금(RMD) 전략적으로 관리하기
73세부터는 전통 IRA나 401(k)에서 RMD가 의무화되며, 인출 금액만큼 일반 소득세가 부과됩니다. 예고 없이 세금 구간이 상승할 수 있습니다.
팁: RMD 시작 전에 60대 초반부터 세전 계좌에서 조금씩 인출해 세금 부담을 분산하세요. 이는 큰 폭의 강제 인출을 피하는 데 효과적입니다.
4. QCD(기부금 면세 인출) 활용하기
70.5세 이상이면 IRA에서 자선단체로 직접 기부할 경우, 해당 금액은 과세 소득에 포함되지 않으면서 RMD 요건도 충족시킬 수 있습니다.
팁: 기부를 고려 중이라면 QCD를 활용해 세금 없이 기부하고, 표준 공제를 받는 경우에도 절세 효과를 누릴 수 있습니다.
5. 자본 이익과 손실을 최적화하기
과세 계좌에서 투자 자산을 매도하면 자본이득세가 발생할 수 있습니다. 그러나 은퇴자는 소득이 낮은 해를 활용해 자본이익을 절세할 수 있는 기회가 많습니다.
팁: 손실을 일부러 실현해 이익을 상쇄하거나, 소득이 낮은 해에 장기보유 주식을 매도해 0% 세율을 적용받는 것도 전략입니다.
결론
은퇴 후 세금 전략은 단순히 돈을 절약하는 문제가 아니라, 생활의 자유와 안정감을 지키는 문제입니다. 위 5가지 전략을 통해 세금 걱정 없이 자산을 오래 유지할 수 있으며, 필요하다면 전문가와 함께 맞춤 전략을 수립하는 것도 좋은 선택입니다.